Kliringo bankas: kas tai yra ir kaip vyksta mokėjimų kliringas

Sužinokite, kas yra kliringo bankas ir kaip vyksta mokėjimų kliringas — nuo mokėjimo pažado iki realaus pinigų pervedimo tarp sąskaitų.

Kliringo bankas – tai bankas arba finansinė institucija, kuri perveda pinigus iš vienos sąskaitos į kitą, administruoja mokėjimų vykdymą ir išduoda pinigus klientams. Istoriškai šis terminas reiškė grynųjų pinigų priėmimą ir išdavimą, tačiau šiandien kliringas apima bet kokią mokėjimo operaciją: čekius, elektronines pavedimų paraiškas, tiesioginius debetus ir kt.

Bankininkystėje ir finansuose kliringas – visa veikla nuo įsipareigojimo sudaryti sandorį iki jo faktinio įvykdymo. Paprastai tai reiškia, kad mokėjimo pažadas (pvz., čekis arba elektroninė mokėjimo paraiška) virsta realiu pinigų pervedimu iš vienos institucijos sąskaitos į kitos institucijos sąskaitą.

Kaip vyksta kliringas?

Kliringo procesas paprastai susideda iš kelių pagrindinių etapų:

• Registracija ir duomenų perdavimas – mokėjimo iniciatorius pateikia pavedimą savo bankui;
• Patikra – bankas tikrina, ar yra pakankamai lėšų, ar pavedimas yra teisingas ir atitinka mechanizmus (pvz., parašus, autorizacijas);
• Nettingas – tarp bankų nustatomas tarpusavio skolų ir įsipareigojimų balansas (dažnai atliekamas nettingo būdu, t. y. susumuojant debetus ir kreditus ir nustatant vieną galutinį likutį);
• Atsiskaitymas (settlement) – vyksta faktinis lėšų pervedimas per centrinę vertę arba per centrinių bankų sistemas;
• Faktinis pinigų gavimas – gavėjo bankas užskaitytuja lėšas gavėjo sąskaitoje.

Tipai ir sistemos

Yra keletas kliringo tipų ir sistemų, priklausomai nuo operacijų pobūdžio ir masto:

• RTGS (Real-Time Gross Settlement) – realaus laiko, individualus atsiskaitymas be nettingo (naudojama didelės vertės pavedimams);
• ACH (Automated Clearing House) – serijiniai, dažnai mažesnės vertės pavedimai (pvz., atlyginimai, sąskaitų apmokėjimai), kur atsiskaitymas gali vykti periodiškai su nettingu;
• Čekių kliringas – specialios schemos čekiams apdoroti (anksčiau didesnę reikšmę turėjęs procesas, dabar daugiausia elektronizuotas);
• Tarptautinis kliringas – vykdomas per korespondentinius bankus, specialias tarptautines infrastruktūras arba per centrų (pvz., SWIFT, CLS) sistemas.

Kas atsakingas už kliringą?

Tai priklauso nuo šalies ir mokėjimo tipo. Pavyzdžiui, Jungtinėje Karalystėje čekių kliringo klausimais tradiciškai rūpinosi organizacija, vadinama "Cheque and Credit Clearing Company", o didelės vertės mokėjimus administruoja atskiros sistemos. Jungtinėse Amerikos Valstijose Federalinis rezervų bankas atlieka tarpininko vaidmenį, vykdydamas tiek greitus RTGS tipo pervedimus (Fedwire), tiek masinių elektroninių mokėjimų kliringą (ACH). Be centrinių bankų, kliringą gali vykdyti ir privačios kliringo namų organizacijos arba komercinių bankų konsorciumai.

Pagrindinės funkcijos klientui

• Užtikrinti, kad pavedimai būtų saugūs ir pasiektų gavėją laiku;
• Suteikti prieigą prie atsiskaitymų kanalų (internetiniai pavedimai, kortelių operacijos, čekių išgryninimas, tiesioginiai debetai);
• Tvarkyti tarpfirmai skirtą atsiskaitymą (korrespondentiniai sąskaitų likučiai, nettingas);
• Pateikti ataskaitas ir įrašus apie atliktas operacijas.

Rizikos ir apsaugos priemonės

Kliringo sistemos susiduria su keliomis rizikomis:

• Kreditinė rizika – kad viena šalis neįvykdys savo įsipareigojimų;
• Likvidumo rizika – kai bankui trūksta lėšų užbaigti atsiskaitymus laiku;
• Operacinė rizika – techniniai arba žmogiškieji klaidų šaltiniai.

Siekiant sumažinti rizikas, naudojamos tokios priemonės kaip:

• centrinio banko teikiama likvidumo parama arba intraday kreditai;
• reikalavimai užstato/užstato priemonei (collateral) ir maržos;
• settlement finality taisyklės, kurios užtikrina, kad atsiskaitymas yra galutinis ir negrąžinamas;
• techninės saugos priemonės ir reguliacinis prižiūrėjimas.

Modernios tendencijos

Pastaraisiais metais kliringo srityje vyksta svarbūs pokyčiai: plečiasi realaus laiko mokėjimų tinklai (instant payments), daugėja standartų kaip ISO 20022, didėja automatizacija ir elektronizacija, taip pat auga dėmesys kibernetiniam saugumui. Kai kuriose šalyse nagrinėjamos centrinio banko skaitmeninės valiutos (CBDC) įtakos kliringui ir atsiskaitymams galimybės.

Santrauka

Kliringo bankai ir kliringo sistemos yra pagrindiniai finansų infrastruktūros elementai: jie užtikrina, kad mokėjimai būtų patikimai ir saugiai pervedami tarp sąskaitų, valdo nettingą ir atsiskaitymą bei mažina tarpininkavimo rizikas. Nors procesas gali pasirodyti sudėtingas, galutiniam vartotojui tai reiškia paprastą ir patikimą galimybę mokėti ir gauti lėšas.

Klausimai ir atsakymai

Klausimas: Kas yra kliringo bankas?

K: Ką reiškia kliringas bankininkystės ir finansų srityje?

K: Koks yra kliringo procesas bankininkystėje ir finansuose?

K: Kaip oficialiai vadinami kliringo bankai Jungtinėje Karalystėje?

K: Koks Federalinės rezervų sistemos vaidmuo JAV?

K: Ar kliringo bankas iš pradžių buvo susijęs su fiziniais grynaisiais pinigais?

K: Ką dabar reiškia kliringas bankininkystėje ir finansuose?

Paieška pagal raidę