Užtikrinimo interesas: apibrėžimas, užstatas ir įkeitimas
Sužinokite, kas yra užtikrinimo interesas, kaip veikia užstatas ir įkeitimas, skolintojo teisės, paskolų skirtumai ir teisinės pasekmės užtikrintoms bei neužtikrintoms paskoloms.
Užtikrinimo interesas reiškia kreditoriaus teisę į tam tikrą skolininko turtą kaip paskolos ar kito įsipareigojimo užtikrinimą. Tai yra teisinis reikalavimas į įkaitą: jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų, kreditorius turi teisę į tas turto dalis arba jų vertę. Užstatas gali būti nekilnojamasis turtas, asmeninė nuosavybė arba bet koks kitas turtas, o dažniausiai jis naudojamas kaip garantija paskolai.
Užstato rūšys ir pavadinimai
Dažniausios formos:
- Įkeitimas – dažniausiai taikomas nekilnojamajam turtui (pvz., butui ar sklypui). Terminas lietuvių teisėje dažnai vartojamas kaip sinonimas hipotekai.
- Užstatas arba užstato teisė – platesnė sąvoka, apimanti ir kilnojamąjį turtą, ir kitokias užtikrinimo priemones (pvz., vertybinius popierius, įrangą).
- Turto nuosavybės išlaikymas – kai pardavėjas lieka turto savininku iki visiško apmokėjimo.
Kaip tai veikia praktikoje
Paskolos gavėjas yra šalis, kuri skolinasi lėšas. Skolintojas — tas, kuris skolina pinigus mainais į užstatą. Jeigu paskolos gavėjas neįvykdo įsipareigojimų, skolintojas turi teisę siekti užstato realizavimo: perimti įkaitą arba inicijuoti jo pardavimą (dažnai per teismo ar kitą įstatymuose numatytą procedūrą), kad būtų atgauta skola. Jei užstato vertė viršija skolą, likutis grąžinamas skolininkui; jeigu vertės trūksta, kreditorius išlieka teisus reikalauti likusios sumos.
Užtikrinta ir neužtikrinta paskola
Paskola, užtikrinta užstatu, vadinama užtikrinta paskola (dar vadinama įkeitimu). Tokia paskola paprastai turi mažesnes palūkanas arba palankesnes sąlygas kreditoriui, nes rizika mažesnė dėl užstato. Paskola be užstato (pvz., kredito kortelė) yra neužtikrinta paskola — kreditorius neturi konkretaus turto, kurį galėtų automatiškai perimti, todėl skolų išieškojimas paprastai reikalauja teisinio proceso.
Teisės, registracija ir prioriteto principai
Užtikrinimo interesui įgyvendinti dažnai reikia papildomų formalumų: pavyzdžiui, nekilnojamojo turto įkeitimas paprastai registruojamas atitinkamame registre, kilnojamajam turtui ar reikalavimams nustatyta tvarka gali prireikti įrašymo viešajame registre. Registracija svarbi, nes ji nustato kreditorių prioritetą — dažniausiai pirmas įregistravęs teisę turi pirmenybę prieš vėliau registravusius kreditorius.
Skolininko ir kreditoriaus teisės bei atsakomybė
Skolininkas paprastai išlaiko teisę naudotis ir valdyti savo turtą, nebent sutartyje ar teisės aktuose numatyta kitaip (pvz., kai taikomas possessory pledge — užstatas, kurio objektas perduodamas kreditoriui). Kreditorius turi teisę siekti reikalavimo įvykdymo ir realizuoti užstatą, bet privalo tai daryti teisėtai ir nepiktnaudžiaudamas. Abi šalys turėtų aiškiai susitarti dėl sąlygų (kas skelbia neatlygintiną vykdymą, terminas, pardavimo būdas ir pan.).
Privalumai ir trūkumai
- Skolininkui: užtikrinta paskola dažnai reiškia geresnes sąlygas (mažesnės palūkanos, ilgesnis terminas), bet kyla rizika prarasti užstatytą turtą pradelstant mokėjimus.
- Kreditoriui: užstatas sumažina riziką ir padidina galimybę atgauti skolas; tačiau realizavimas gali būti sudėtingas ir užtrukti (teisinės procedūros, rinkos sąlygos).
Ką verta žinoti prieš suteikiant arba priimant užstatą
- Perskaitykite sutarties sąlygas ir patikrinkite, ar užstatas yra tinkamai apibrėžtas ir suregistruotas.
- Patikrinkite, ar užstatas nėra apmokestintas kitų teisių ar hipotekų.
- Pasitarkite su teisininku arba finansų patarėju, ypač jei tai didelės vertės ar sudėtingas turtas.
Apibendrinant, užtikrinimo interesas yra svarbi finansinių sandorių dalis: jis mažina kreditoriams prisiimamą riziką ir leidžia skolininkams gauti palankesnes sąlygas, tačiau reikalauja aiškių sutarčių, dažnai registracijos ir supratimo apie galimas pasekmes nevykdant įsipareigojimų.
Skirtingi tipai
Egzistuoja įvairių rūšių užstato arba įkeitimo teisės:
- Konsensualios sutartys sudaromos bendru paskolos gavėjo ir paskolos davėjo sutarimu. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas gali norėti įsigyti automobilį arba namą, o įsigytas turtas užtikrina pirkėjo įsipareigojimą sumokėti už turtą.
- Įstatyminiai įkeitimai - tai užtikrinimo priemonės, kurios gali būti užtikrintos įstatymais.
- Mechaniko užstatai - tai užstatai, kurie atsiranda, kai mechanikui arba rangovui nesumokama už atliktą darbą. Savininkas negali parduoti turto (nekilnojamojo ar asmeninio), kol skola nesumokėta.
- Mokesčių suvaržymai - tai vietos, valstijos arba federalinės valdžios institucijų turto suvaržymai. Įstatymas leidžia juos taikyti už nesumokėtus mokesčius, įskaitant turto, pajamų ir turto mokesčius. Jei mokesčiai nesumokami tam tikrą laikotarpį, valdžia gali parduoti turtą per vadinamąjį mokesčių pardavimą.
Klausimai ir atsakymai
K: Kas yra saugumo interesas?
A: Teisinė pretenzija į užstatą, kuris gali būti nekilnojamasis, asmeninis ar bet koks kitas turtas.
K.: Kam paprastai naudojamas užstatas?
A: Paskolai užtikrinti.
K: Kas yra paskolos su užstatu šalys?
A: Paskolos gavėjas ir skolintojas.
K: Kas atsitinka, jei paskolos gavėjas negrąžina paskolos su užstatu?
A: Skolintojas gali atsiimti turtą, kuris buvo naudojamas kaip užstatas, ir jį parduoti, kad grąžintų paskolą.
K: Kas yra paskola su užstatu?
A: Paskola, kuri yra užtikrinta užstatu.
K: Kas yra neužtikrinta paskola?
A: Paskola be užstato, pavyzdžiui, kredito kortelė.
K: Kas atsitinka, jei skolintojas neturi ką perimti, jei paskola neužtikrinta?
A: Skolintojas neturi užstato, kurį galėtų parduoti, kad grąžintų paskolą.
Ieškoti